Biaya kesehatan bisa datang tanpa banyak tanda. Karena itu, memiliki perlindungan kesehatan adalah salah satu langkah penting untuk membantu keluarga tetap lebih siap secara finansial saat risiko sakit atau kecelakaan terjadi.
Namun, memilih asuransi kesehatan tidak cukup hanya melihat premi bulanan yang paling murah atau limit manfaat yang paling besar. Ada beberapa istilah dan ketentuan baru yang perlu dipahami, terutama co-payment dan deductible.
Apa yang Berubah pada Asuransi Kesehatan di 2026?
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah menerbitkan POJK Nomor 36 Tahun 2025 tentang Penguatan Ekosistem Asuransi Kesehatan, yang mulai berlaku pada 22 Maret 2026.
Salah satu hal penting dalam aturan ini adalah perusahaan asuransi wajib menyediakan produk asuransi kesehatan tanpa fitur pembagian risiko. Selain itu, perusahaan juga dapat menawarkan produk dengan fitur pembagian risiko apabila tercantum jelas dalam polis dan disepakati oleh nasabah.
Artinya, sebelum membeli atau memperpanjang polis, kita perlu memahami apakah produk tersebut menggunakan mekanisme pembagian biaya atau tidak.
Apa Itu Co-Payment?
Co-payment adalah bagian biaya klaim yang tetap menjadi tanggungan peserta ketika berobat.
Dalam ketentuan OJK, produk dengan fitur pembagian risiko dapat menetapkan tanggungan peserta sebesar 5% dari total pengajuan klaim, dengan batas maksimum tertentu, atau menggunakan skema deductible tahunan sesuai kesepakatan di polis.
Contoh sederhana:
Jika biaya rawat inap sebesar Rp20 juta dan polis menerapkan co-payment 5%, maka peserta dapat menanggung sebagian biaya sesuai ketentuan polis, sementara sisanya dibayarkan oleh perusahaan asuransi.
Karena setiap produk dapat memiliki ketentuan berbeda, jangan hanya bertanya, “Apakah bisa cashless?” Tanyakan juga:
Apakah ada co-payment?
Berapa persen atau nominal yang menjadi tanggungan pribadi?
Apakah ada batas maksimum biaya yang perlu dibayar peserta?
Apakah ketentuan ini berlaku untuk rawat inap, rawat jalan, atau keduanya?
Apa Itu Deductible?
Deductible adalah jumlah biaya awal yang perlu ditanggung peserta dalam satu periode, biasanya tahunan, sebelum manfaat asuransi dibayarkan.
Misalnya, sebuah polis memiliki deductible Rp5 juta per tahun. Artinya, peserta menanggung biaya kesehatan terlebih dahulu sampai Rp5 juta. Setelah melewati nilai tersebut, klaim berikutnya dapat diproses sesuai manfaat dan ketentuan polis.
Skema ini tidak selalu buruk. Pada beberapa kondisi, deductible dapat membuat premi lebih terjangkau. Namun, produk tersebut perlu disesuaikan dengan kemampuan dana darurat dan kebutuhan keluarga.
7 Hal yang Wajib Dicek Sebelum Memilih Asuransi Kesehatan
1. Pahami kebutuhan utama keluarga
Tentukan siapa yang akan dilindungi: diri sendiri, pasangan, anak, atau orang tua. Kebutuhan perlindungan keluarga muda tentu berbeda dengan kebutuhan seseorang yang sudah memiliki riwayat kesehatan tertentu.
2. Cek manfaat rawat inap dan rawat jalan
Rawat inap biasanya menjadi manfaat utama, tetapi biaya konsultasi, pemeriksaan, obat, dan tindakan rawat jalan juga perlu diperhatikan. Jangan berasumsi semua layanan otomatis ditanggung.
3. Periksa limit manfaat secara detail
Limit bukan hanya angka total tahunan. Perhatikan juga limit kamar, ICU, pembedahan, konsultasi dokter, obat, dan manfaat lainnya.
Polis dengan limit besar tetap perlu dicek rinciannya agar sesuai dengan kebutuhan dan pilihan rumah sakit.
4. Pahami sistem cashless dan reimbursement
Cashless memudahkan peserta berobat di rumah sakit rekanan tanpa membayar seluruh biaya terlebih dahulu sesuai ketentuan manfaat. Sementara reimbursement mengharuskan peserta membayar terlebih dahulu, lalu mengajukan penggantian.
Pastikan rumah sakit yang biasa digunakan keluarga termasuk dalam jaringan rekanan.
5. Baca pengecualian polis
Pengecualian adalah kondisi, tindakan, atau biaya tertentu yang tidak ditanggung. Bagian ini sangat penting karena sering kali baru diperhatikan saat proses klaim.
Jangan ragu meminta penjelasan tertulis mengenai pengecualian, masa tunggu, dan kondisi yang sudah ada sebelum polis aktif.
6. Tanyakan masa tunggu
Beberapa manfaat atau kondisi tertentu dapat memiliki masa tunggu. Selama masa tersebut, klaim untuk kondisi terkait mungkin belum dapat diajukan.
Karena itu, perlindungan kesehatan idealnya dipersiapkan saat kondisi masih sehat, bukan ketika kebutuhan sudah mendesak.
7. Sesuaikan premi dengan kemampuan jangka panjang
Premi harus menjadi bagian dari perencanaan keuangan, bukan beban yang membuat arus kas terganggu. Pilih perlindungan yang sanggup dibayar secara konsisten dalam jangka panjang.
Lebih baik memiliki perlindungan yang sesuai kemampuan dan dipertahankan, daripada memilih premi tinggi tetapi berhenti di tengah jalan.
Jangan Hanya Membandingkan Harga
Saat membandingkan asuransi kesehatan, fokuslah pada nilai perlindungan yang diperoleh, bukan sekadar biaya premi.
Bandingkan manfaat, limit, jaringan rumah sakit, ketentuan co-payment atau deductible, masa tunggu, pengecualian, serta proses klaimnya. Pastikan juga perusahaan dan produk yang dipilih terdaftar serta diawasi oleh OJK.
Menurut OJK, konsumen perlu memahami manfaat, risiko, hak, dan kewajiban sebelum memilih produk keuangan. Prinsip ini sangat relevan saat memilih perlindungan kesehatan untuk diri sendiri maupun keluarga.
Kesimpulan
Asuransi kesehatan dapat membantu mempersiapkan risiko biaya medis, tetapi manfaatnya akan lebih optimal jika kita memahami polis sejak awal.
Sebelum membeli, luangkan waktu untuk membaca ringkasan pertanggungan, menanyakan co-payment atau deductible, memeriksa pengecualian, serta memilih manfaat yang benar-benar sesuai kebutuhan keluarga.
Perlindungan terbaik bukan selalu yang paling mahal, melainkan yang dipahami manfaatnya, sesuai kemampuan, dan dapat dijalankan secara konsisten.
Catatan: Artikel ini bersifat edukasi umum dan bukan rekomendasi produk atau nasihat keuangan pribadi. Selalu baca polis, ringkasan pertanggungan, serta konsultasikan kebutuhan Anda kepada tenaga pemasar atau perencana keuangan yang berizin.
Sumber: OJK – Penguatan Ekosistem Asuransi Kesehatan dan OJK – Edukasi Keuangan.
Comments
Tulis Komentar